金融業(yè)正在發(fā)生不可逆轉的變化：今天的消費者精通技術，更青睞費率低、透明度高、移動端快捷易用的金融服務；傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，競爭優(yōu)勢和市場份額不斷流失。在此背景下，匯豐銀行積極擁抱數(shù)字化浪潮，應對金融科技企業(yè)的競爭。匯豐銀行首席架構師David Knott向我們介紹了匯豐銀行的愿景。

傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)的競合關系

自1998年Paypal創(chuàng)立以來，金融科技服務發(fā)展相當緩慢，直到幾年前才進入快速增長期。今天，Apple Pay、Android Pay、財付通、支付寶等眾多金融服務加入競爭，對消費者和小型企業(yè)消費理財方式產(chǎn)生了顛覆性的影響。

在貸款難問題普遍存在、個人貸款風險過高的情況下，各類金融科技服務應運而生：從P2P電子貨幣轉帳，到整合各企業(yè)網(wǎng)站的統(tǒng)一支付平臺，不一而足。

其中，全球最大的網(wǎng)絡信貸平臺Lending Club 2016年向消費者和小型企業(yè)發(fā)放貸款高達84億美元；P2P資產(chǎn)管理企業(yè)Betterment最新估值達7億美元，比一年前的4.5億美元幾乎翻了一番。

許多傳統(tǒng)銀行注意到金融科技的崛起，紛紛呼吁加大該行業(yè)的監(jiān)管力度。那么，傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)之間是什么關系呢？

匯豐銀行首席架構師David Knott表示：“匯豐歡迎金融科技企業(yè)加入競爭，但匯豐更愿意把金融科技企業(yè)視為潛在合作伙伴，而不是競爭對手。”2017年3月，匯豐銀行宣布與全球最大的在線貿(mào)易平臺Tradeshift建立伙伴關系。David Knott解釋說，金融科技企業(yè)能夠給市場帶來令人振奮的新技術，為客戶打造更有吸引力的金融服務產(chǎn)品。David Knott認為：“一直以來，銀行都是傳統(tǒng)大型科技企業(yè)的客戶，但過去幾年來，科技市場已經(jīng)發(fā)生天翻地覆的變化，幾乎每天都有新的科技企業(yè)誕生，因此也 給匯豐帶來了大量的合作機遇。”

David Knott表示，在業(yè)務層面，匯豐與眾多伙伴和客戶建立了合作關系，“匯豐擅于和其他企業(yè)打交道，探索互惠共贏的合作方式”，而在技術層面，David Knott指出新的技術合作模式不斷涌現(xiàn)，匯豐將基于其目標選擇最佳的合作方式。“技術合作模式豐富多樣，比如說利潤共享、知識產(chǎn)權共享等等。匯豐既可以作為顧客直接購買許可、產(chǎn)品和服務，也可以擔任技術投資工具的角色。”David Knott采取了非常務實的立場，認為有時候匯豐適合當顧客，但有時候匯豐更適合作為投資者，探索金融科 技企業(yè)的運作方式，助力金融科技企業(yè)取得成功。

擁抱數(shù)字化浪潮

在數(shù)字化時代，支付方式和數(shù)字化系統(tǒng)都將迎來快速變革。麥肯錫指出，銀行必須在三至五年內掌握數(shù)字技術，才能在市場競爭中生存下來。

匯豐從很早就開始擁抱數(shù)字技術，有能力快速應對市場變化。David Knott介紹說，“匯豐的做法是把業(yè)務團隊和技術團隊分成小規(guī)模的數(shù)字技術團隊，充分授權，在環(huán)境、技能等方面提供充分保障，幫助他們取得成功。”

談及科技對銀行業(yè)的影響，David Knott非常興奮：“云技術既可以讓新技術的使用變得更加便捷，也可以實現(xiàn)大規(guī)模、可彈性擴展的服務。機器學習技術可以令數(shù)據(jù)發(fā)揮作用，優(yōu)化業(yè)務決策算法。”他認為人工智能將給銀行業(yè)帶來巨大影響：“人工智能將滲透所有銀行業(yè)務，無論是咨詢、檢測匿名交易，還是協(xié)助處理正常交易。”安全問題攸關個人和企業(yè)金融服務的成敗，David Knott認為生物識別技術有助加強安全：“生物識別技術可以對人體特征進行數(shù)字化，并以數(shù)字方式進行存儲，實現(xiàn)無縫、簡易、安全的身份識別功能。”

開發(fā)移動端，敏捷響應客戶需求

數(shù)字商業(yè)平臺Avoka發(fā)布的《2017年銀行業(yè)數(shù)字行銷年度報告》指出，超過半數(shù)銀行的個人銀行業(yè)務大多無法通過網(wǎng)絡申辦。報告認為大多數(shù)銀行在數(shù)字營銷和數(shù)字渠道上的投資沒有發(fā)揮應有的效果。消費者開立在線賬戶時，高達70%至90%的消費者中途退出。

與大多數(shù)銀行相比，匯豐銀行擁有完善的在線和移動客戶服務。David Knott介紹：“移動應用將對我們的基礎設施產(chǎn)生深遠的影響。因為有了移動應用，人們不必到營業(yè)網(wǎng)點就能辦理業(yè)務。”David Knott表示消費者的行為也發(fā)生了變化。“幾十年前，客戶每月會從信箱取出銀行賬單；現(xiàn)在客戶可以一天多次檢查自己的資金狀況。因此，我們必須確保移動應用能夠快速作出響應，后端也要進行相應調試，確保響應速度能夠滿足客戶需求。”

快速響應客戶需求、為客戶提供便利是匯豐的經(jīng)營理念之一。匯豐與初創(chuàng)企業(yè)Pariti共同開發(fā)推出的SmartSave應用能夠幫助客戶無需考慮就能完成存錢任務。例如，客戶可以設置購物找零金額自動轉存規(guī)則，比方說購物金額為9.66英鎊，取整數(shù)為10英鎊，找零金額34便士就會自動進入客戶的儲蓄賬戶。

David Knott說，為了實現(xiàn)這類功能，“我們可以使用數(shù)據(jù)緩存、在API中加入節(jié)流限制等方法確保系統(tǒng)的彈性和全棧性能。”

展望未來

David Knott對未來十年銀行業(yè)的發(fā)展表示樂觀，他認為銀行服務的便捷性將進一步提高，消費者對自己的財務狀況將擁有更大控制權。“客戶可以使用研究工具自己做出理財決策。加深對他人選擇的了解后，客戶可以依此做出更加明智的決策。”David Knott認識到客戶并不想每天都與銀行直接打交道。“購買服務和產(chǎn)品的付款操作將無縫融入我們的日常生活當中，我們可以使用智能傳感器、物聯(lián)網(wǎng)、5G等技術實現(xiàn)這一目標。”

銀行也逐漸認識到，如今開展跨行業(yè)合作可以帶來更顯著的成效。David Knott表示，匯豐銀行與傳統(tǒng)IT企業(yè)繼續(xù)合作的同時，還會與眾多小型企業(yè)開展合作。“我們必須找到恰當?shù)暮献鞣绞剑悦庑⌒推髽I(yè)合作伙伴為我們繁復的流程所拖累。”

除了與企業(yè)合作，David Knott還提到需要與其他類型的伙伴加強合作。David Knott負責匯豐的創(chuàng)新實驗室工作，“我們通過創(chuàng)新實驗室與全球學術和研究機構建立了伙伴關系。例如，英國的阿蘭·圖靈研究所的重點研究領域是數(shù)據(jù)和機器學習，我們與圖靈研究所也開展了數(shù)據(jù)相關的合作。”匯豐希望能利用其豐富的數(shù)據(jù)資源產(chǎn)生商業(yè)和社會價值。

“我們還與香港應用科技研究院在生物特征、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和其他數(shù)據(jù)分析領域開展合作。”

根據(jù)David Knott的構想，未來的匯豐遠遠不只是一家傳統(tǒng)銀行，數(shù)據(jù)和合作伙伴在未來的戰(zhàn)略中占據(jù)了核心位置。“在我們未來的發(fā)展道路上，將進一步加強與學術界的合作，構建更加豐富多元的生態(tài)體系。”